Немного о пенсии и миллионерах

Сегодня я хочу рассказать о своей гипотетической пенсии. Давайте допустим следущее:

• я буду работать в Google (или аналогичной компании) до своего пенсионного возраста – 65 лет ;
• все это время я буду жить и работать в США (чтобы не смешивать пенсионные системы разных стран);
• в первый день своего 65-летия я выхожу на пенсию и перестаю работать от слова совсем;
• у меня не будет других источников дохода, кроме как пенсионные выплаты и накопления;
• на Земле не случится какой-нибудь трындец типа ядерной войны (вряд ли);
• пенсионное законодательство в США будет ~таким же, как и сегодня (если что, оно глобально еще ни разу не менялось, так что это вполне вероятно).

Как думаете, придется ли гипотетической Ларисе-пенсионерке экономить на хлебушке? В общем, нет. Даже более того, скорее всего на гипотетическую пенсию я выйду долларовым мультимиллионером. Ничего специального для этого не делая, просто ведя самый старперский образ жизни из всех возможных.

Social Secirity

В США у пенсионеров есть два источника дохода – государственный и свой собственный.

Государственный называется Social Security (хотя многие небезосновательно называют его Social Insecurity). Суть его примерно такая же, как и у пенсионных систем в пост-советстких странах. Все платят какой-то процент со своей зарплаты, и эти деньги сразу же раздаются сегодняшним пенсионерам. Причем закон построен так, что чем больше я плачу пенсионного налога сегодня, тем выше будет моя пенсия. Человек, который в год заплатил 1000$ на пенсии будет получать меньше человека, который в год заплатил 5000$. Правда, у пенсионных выплат есть определенная максимальная сумма. Так что тот, кто заплатил офигенно много налогов, не будет получать офигенно большую пенсию.

Чтобы начать получать государственную пенсию, надо отработать некоторое количество лет (в моем случае – 10).

Допустим, я получаю столько же, сколько наш гипотетический программист – 180 000$ в год. Если воспользоваться онлайн-калькулятором, то он примерно оценит мою пенсию в 2600$ в месяц. При этом пенсию я могу получать живя в другой стране, что довольно приятно.

Тут я хочу сказать, что большинство пенсионеров в США получают пенсии намного меньше. В районе 800-1000$. И живут они в США, а не в Беларуси, где на эти деньги прожить, скажем так, сложно. Нередко можно встретить истории, когда пенсионеры вынуждены покупать себе самую дешевую еду и ограничивать себя во всем.

Правда, вряд ли это будет относться к гипотетической пенсионерке-Ларисе. Во-первых, у меня есть вариант уехать жить в страну подешевле (у людей, которые всю жизнь прожили в каком-нибудь Арканзасе, и ни разу не выезжали из страны, вряд ли получится переехать на старости лет). Во-вторых, вероятнее всего, моя пенсия будет ближе к максимуму, так как я программист и у меня относительно высокая зарплата. Ну и в-третьих, я не сильно верю в государственные пенсионные системы, построенные по принципу финансовой пирамиды. Поэтому я также имею свой собственный пенсионный счет. И еще всякое помимо этого счета, но сегодня история не про всякое, а про пенсии.

Личные пенсионные накопления

В США есть возможности инвестировать в пенсионную систему, которая называется 401k. В общем идея такая, что эти деньги принадлежат мне, а не государству. Государство тоже заинтересовано, чтобы я тоже сама себе экономила на пенсию и не пополнила ряды “бедных бабушек”, и предоставляет всяческие налоговые льготы. Ну и чтобы всякие ушлые граждане не использовали эту систему для избегания налогов там есть определенные ограничения – например, начать получать свои деньги я могу в 60 лет. Если захочу раньше, то придется заплатить 10% штраф.

Эти деньги можно оставить лежать наличными. Но это невыгодно, так как их съест инфляция. Поэтому большинство эти деньги инвестирует в фондовый рынок, который исторически (с 1950 по 2009) растет 7% с учетом инфляции в год. То есть на каждые 100$ вложенные в 1950 вы бы получили 10653$(=100*1.07^69) в 2009. В общем, в долгосрочной перспективе имеет смысл, поэтому лично я вкладываюсь по максимуму.

Теперь насчет максимума. Вот тут написано, что я могу вложить в год 16500$, и Google мне еще добавит 8250$. В сумме получается 24750$. Точные цифры не совсем такие, но, скажем так, эти вычисления не то, чтобы очень далеки от правды.

Если воспользоваться этим калькулятором, то получается, что к моим 65 годам у меня на пенсионном счету будет почти 2 миллиона  $$.

(247 500$ – это не моя зарплата, а просто число, с которого удобно посчитать 24 750 как 10%, если что)

Причем это если считать, что копить я начинаю сегодня. На самом деле в Google я уже 6 лет, поэтому некоторые накопления у меня там уже есть. Давайте оценим их в 24750$*6=148500$. Обновленная табличка будет выглядеть так:

Если я решу выходить на пенсию немного попозже, то мои накопления будут ~3 874 000$ в 70 лет и ~5 325 000$  в 75 лет. В общем я буду зажиточная гипотетическая бабушка, особенно с учетом возможной пенсии от государства :).

Выводы

Заметьте, что математика вверху не требовала от меня ни своих стартапов, ни инвестиционных рисков, ни покупки недвижимости. Я могу быть самой старперской бабушкой, но при этом я все равно выйду на пенсию бабушкой-миллионершей :).